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王和:区块链是解决保险创新的重要技术支持

出处:本站 责任编辑: 时间:2018-11-08 [ ] 查看全部评论

  和讯保险消息 2016年10月29日,第十二届北京国际金融博览会之2016中国保险行业峰会在北京展览馆举行。本届峰会主题为“中国保险业创新与发展”,和讯网保险频道全程直播。中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和出席论坛并发表演讲。

  王和表示区块链是解决金融创新,也包括保险创新“最后一公里”的重要的技术。他认为保险经营非常重要的基础是预测,在大数据时代,将从根本上改变我们对风险的认知,未来会进入一个“自定价”的时代。

  非常高兴受主办方的邀请来参加这个论坛,今天跟大家交流的话题相对较新:区块链。这个话题,相信很多从事技术,也包括从事创新领域的同仁们都非常关心和关注。我在这个领域做了一些思考,并把我的思考,包括今天这个课件都已经放在了我的“王和课堂”微信公众号上,大家如果有兴趣可以去看。

  第一,我认为区块链对人类社会的影响远比现在我们认识的要更广泛、更深刻,时间会证明这一点。

  第二,区块链是解决金融创新,也包括保险创新“最后一公里”的重要的技术。这一点后面也会做一些介绍。

  首先,我们认同一个基本的事实,就是我们正处于一个风云变幻、风云激荡的年代。这个年代的重要特点是:各种科技创新扑面而来,让我们有一点目不暇接,我们刚刚搞清楚什么是互联网,什么是大数据,我们又要面对区块链。不管我们对这些技术了解的程度如何,但都有一个基本判断:这些科技将深刻地改变人类社会,也包括金融和保险。从事保险的同仁们需要思考这样一个问题:保险的未来,即保险的未来将如何改变?将如何被科技改变?我认为保险创新和保险的未来,将被三股势力深深地影响。

  第一,是我们非常熟悉的互联网。互联网与保险有着天然的联系,互联网最大的功能是实现数的集合,通过互联网平台,我们很容易地实现大数的集合,而保险的重要基础和前提也是数的集合。互联网为数的集合,不仅提升了效率,还创造了无限可能,先看到的是营销模式的改变,是客户沟通渠道的改变,未来我们还会看到互联网带来的是整个商业模式的变革,我们已经看到了保险变革的身影由远而近。

  第二,是我们已经熟悉的大数据,保险经营非常重要的基础是预测,即精算。但我们可以相信在大数据时代,会在预测领域和认识领域带来一场由量变到质变的革命。正如我们的祖先在2000多年前的《易经》里就说一句,“极其数,遂定听天下象”。在大数据时代,会从根本上改变我们对风险的认知,改变我们的定价,所以我们有理由相信未来会进入一个“自定价”的时代。

  最后,来看区块链,区块链一个最重要功能是重构信任,这是金融和保险最重要的基础。区块链最大的优势是能够在安全的基础上构建金融体系,同时,使金融体系的信任成本最低。与区块链相伴而来的是智能合约,它能够让保险合同的执行变得更加地透明和高效。此外,保险需要构建信用体系,传统的商业保险是构建“前信任”体系,而区块链将带来构建“后信任”体系的全新时代。

  之所以要高度区块链技术,我认为区块链与保险具有密切的联系,保险和社会有着共同的属性,即社会性,他们共同的功能和作用是针对个体的集合与协同,保险是基于广大被保险人的个体的集合,以及他们背后保险基金的集合,区块链也是要解决集合以及安全与效率问题。

  区块链之所以能实现这种目的,非常重要的一个基础是全网共识机制,是建立在自组织的基础上,实现民主管理,这是人类向往的组织模式的最高阶段,因为,自治是效率最高的,是体现人性化的。最终,将由信息的网络走向价值交互的网络,它不再是一个有形的资金池存在,而是一个基于价值网络的虚拟存在,同时,构建了信任、自治、透明三大基础。同时,可以看到,它不再是有一个以信用中介和中心的存在,而是构成一个点对点的信任体系。

  在金融创新的过程中,我们面临很多的约束和挑战。最大的挑战有三个,即如何构建信任,如何确保安全,如何保护隐私。这三个难题,过去更多地是利用技术和制度来解决。未来在区块链技术背景下,将进入算法时代,这三个问题,都将因算法而改变,最通俗地说,未来的信任是算出来的。

  区块链有一个最重要的特征是分布式,分布式就是去中介、去中心,乃至于最终实现自中心。人们对这个问题是有争议的,认为去中介可以,去中心值得商榷。我的观点是,我们今天谈去中心是相对传统体系而言的。去中心这个概念的本质不是真正地去中心,因为,一个社会一定会有一个中心存在,就是集体共识,就是共同的价值观。所以,形式上去中心是有前提和基础的。

  智能合约将为人类所有经济活动,尤其是基于合约,也包括法律活动,以一个全新的效率提升的可能。因为,在区块链的条件下,有一个说法是“代码即法律”,如果“代码即法律”的话,还有什么是不可能的。所以,在智能合约条件下,合同的履行会更自动、更公正、更高效。

  就保险而言,区块链在保险最基本的应用是围绕着保险的基本要素展开。第一,是针对保险的标,在保险经营过程中,标的“唯一性”管理是一个焦点,比如在养老金领取的过程中,存在一种冒领现象,这种冒领现象的背后,就是对被保险人的唯一性管理出问题了。区块链的加密技术、分布式技术,能够很好地解决标的管理问题。区块链有一个典型应用就是全球的钻石交易,区块链能确保每一颗钻石都能验明正身,保证了交易的基础。这给了我们一个很好的启发。

  第二,是事件,保险事件的一个非常重要因素是时间,而区块链里有一个时间戳的概念,可以保证不会出现两个时间同时存在,它解决了在保险经营过程中的倒签保单以及“先出险、后承保”等一系列的问题。

  最后,是执行,执行对保险经营是一个非常重要的概念,但又是目前社会上诟病的一个焦点,大家都认为保险合同太复杂了,那么多的蝇头小字,而且是如此地晦涩和专业,让业外的人士难以看得懂。未来的智能合约,让保险合同的执行更加高效和自动,可以让人们的索赔更便捷,让保险关系更和谐。

  区块链在整个保险行业的应用,如果选择一个点来思考,相互保险无疑是最佳选择。去年保监会出台了我国相互保险的管理办法,今年批复了3家公司。但是从全球的相互保险的实践看,大多数都是从相互的初衷出发,最终都落入了公司的“陷阱”,很多相互保险组织越做越像一家保险公司,它不再是相互保险组织了。那么请问,你的“初心”何在?价值何在?

  那么,为什么相互保险最终都不约而同地陷入了公司的“陷阱”?是因为缺乏一个可操作的信任体系。商业保险是构建在“前信任”体系下,即先交保费后,再来履行合约。可是相互保险理论上应该是“后信任”体系的。于是,就出现了一个矛盾,即前信任和后信任之间的矛盾,或者说是相互保险的初衷与后信任的可行性之间的矛盾。区块链的全网共识机制、不可抵赖机制、分布式、时间戳管理,也包括了智能合约,使真正意义上相互保险成为了可能。所以,我们有理由相信,区块链将和互联网、大数据一起,构建相互保险的2.0时代。

  以上就是我跟大家交流的,现在人们都在谈论和思考一开始我们提出的那个话题:保险的未来。同时,有句话说,“当下就是正在发生的未来”,也有人说是“未来已来”。我认为“当下是正在发生的未来”是这个时代的特征,因此,这个时代的人们一定要关注未来,在关注未来的同时,把握好当下。

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